央行宣布，从2020年1月19日起，中国人民银行将为公共和金融机构提供第二代格式的信用报告查询服务，标志着中央第二代信用报告系统正式启动。目前，自该项目于2014年正式获批以来已经过去了六年。第二代信用信息系统的推出可以说是我国征信市场的另一个里程碑。下面，京东数字研究院将为您解释第二代信用信息系统的新变化，并让您瞥见我国信用信息系统的过去和现在。

与第一代武汉信用信息系统相比，第二代武汉信用信息系统有四个变化

与2006年推出的第一代征信系统相比，第二代征信系统的变化主要体现在以下四个方面。

首先是丰富报告主题的基本信息。在第二代武汉信用调查系统中，个人教育信息，就业信息，电子邮件信息，邮寄地址，户口地址，所有个人手机号码和配偶信息将得到充分反映。

二是丰富报告主题的信用信息。个人增加了“共同借款”，“循环贷款”，“信用卡大额特别分期付款”，“信贷协议信息”等信息; 企业增加了“循环透支”和“企业为个人提供信息”，如“担保”，“超额指标，如总超额，本金和月数”，但尚未收集个人水电费和其他公用事业支付信息 。

第三是延长还款记录的保留期限。信用报告的旧版本主要记录了过去两年的还款情况。从暂停之日起，仅保留过期和坏账等不良信息5年。新版本的信用报告将偿还记录已延长至5年。 同时增加“最近五年借记卡还款记录”的显示

第四是提高信息更新效率。与第一代信用信息系统可以在一个月或更长时间内更新信用数据相比，第二代信用信息系统要求机构在收集T1时将数据报告给信用信息中心。

我国现代信用调查业的发展历史

随着“政府主导、市场为辅”模式的发展，我国现代武汉信用调查业始于1980年代后期。自1988年在上海成立第一家信用评级机构以来，经过30多年的发展，它大致可以分为四个阶段：萌芽期，初期，标准化期和快速发展期。

以下五个节点可谓中国现代征信市场的里程碑事件。

1)2006年，央行征信中心成立，确立了由政府负责我国企业及个人征信数据库的统筹建设工作;

2)2013年，《征信业管理条例》正式颁布，结束了我国征信行业无法可依的历史;

3)2014年首批企业征信牌照下发 , 标志着我国企业征信市场化的开端;

4)2015年，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，令芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉等八家企业做好开展个人征信业务的准备工作，加速了个人征信行业的市场化发展;

5)2018年2月，以互金协会牵头8家个人征信试点机构组建的百行征信(俗称“信联”)获得我国首块个人征信业务牌照。

《信用报告业管理条例》是我国第一部信用报告业条例，其中明确规定，信用报告业的监管机构是中国人民银行及其派出机构。 行业的市场导向性质变得越来越明显。

现代信用报告市场的组成

中国目前的信用信息系统是由两轮“政府+市场”驱动的。政府层面主要是指中国人民银行信用信息中心负责的基础国家信用信息数据库，即中央银行信用信息系统。市场层面包括企业信用信息市场和个人信用信息市场。

中央银行信贷系统

中央银行信用信息中心成立于2006年3月。作为中央银行的直属机构，它负责企业，个人信用信息系统的建设，运营和维护。中央银行信用信息系统包括公司信用信息的基本数据库和个人信用信息的基本数据库。截至2019年底，征信系统累计收集了10.2亿自然人，2834.1万家企业及其他组织的信息，规模已位居世界前列。个人和公司信用报告系统分别与3737家和3613家机构相连，基本上涵盖了所有类型的正式贷款机构; 2019年，个人和企业信用报告系统的累计量分别为24亿和1.1亿，平均每日查询量为657万次和29.6万次。

央行征信系统的信息来源和主要用户是金融机构。收集的信息包括有关企业和个人的基本信息，信用信息(例如金融机构的贷款和担保)以及企业的主要财务指标。它通过专用线路连接到商业银行等金融机构的总部，并且通过商业银行的内联网t系统将终端扩展到商业银行分支机构的信贷人员的业务柜台。2018年，全国21家银行业金融机构就应用了信用报告系统，在高风险客户贷款审查前拒绝了9117亿元的申请，警告高风险股票贷款余额为13028亿元，并结清了 贷款余额1,594亿元。

企业信贷市场

2013年发布了《信用报告业管理条例》，明确了我国企业信用报告机构备案制度的管理; 2014年，中国人民银行各分行正式启动了企业信用报告机构的备案; 2014年8月，第一批第三方催收信用机构获得企业信用调查许可证。从2016年到2018年，中央银行出于市场监管考虑关闭了渠道，中央银行取消了20多个单位。 在2019年，企业信用备案重新开放。2019年6月24日，中央银行和中国银行业和保险监督管理委员会发布了第一本关于为微型和微型企业提供金融服务的白皮书。截至2018年底，全国共有125家以市场为导向的企业信用报告机构和97家信用评级机构，其中80%以上是由民间资本投资设立的。2018年提供外部服务25.92亿次。

根据准工业研究所的统计数据，截至2018年6月，天眼查、企查查、启信宝、企查猫的活跃用户数量已超过100万，并成为国内企业信用服务市场的第一梯队。

个人信贷市场

2015年1月5日，中央银行正式发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求志马信用管理有限公司，腾讯信用调查有限公司等8家机构完成为期6个月的个人征信业务准备工作，但八个试点机构中没有一家获得正式的个人信用调查许可证。2018年，中国人民银行在总结个人信用调查试点经验的基础上，指导了芝麻信用，腾讯信用信息等八家市场机构和中国互联网金融协会，推动建立了第一套以市场为导向的个人信用 调查机构—百航信用信息有限公司

百行信用报告的注册资本为10亿元，主要股东为中国互联网金融协会，持有该公司36%的股份。芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信以及北京华道征信8家首批个人征信试点机构各持股8%。

百行信用调查服务的对象主要是五个主要实体，包括从事互联网金融个人贷款业务的机构，从事贷款业务的传统金融机构，公安法和金融监管等有关部门，个人信息主体和信用调查和反欺诈服务方面符合资格要求的第三方组织等。其中，从事互联网金融个人贷款业务的机构将成为信用联盟的主要服务对象。截至2019年4月，百姓信用信息与17个类别的700多家机构签署了业务合作和信息共享协议，包括小额贷款公司，金融租赁，融资担保，消费金融和P2P。并推出了第一阶段的个人信用信息系统，特别关注列表平台和信息验证平台三种产品。

武汉信用报告是个人和企业的“信用身份证”。 随着我国信用报告制度的不断完善和金融技术的发展，信用报告将在人们的社会经济生活中发挥越来越重要的作用。