曾几何时，信用卡以其便利性，高额度，低利率和广泛的权益受到了“花呗一代”的青睐。许多人选择“从月薪，储蓄或投资中扣除固定支出后赚取利息”。 日常的消费支出于信用卡，从中可以赚取微薄的利息。”虽然数量不多，但是对于年轻人来说，“您可以花1000元买衣服，而5元的邮资却难以承受”，不管钱多少，它可能就是一杯奶茶，这是一种“明智”的作法。

但是，好时光并不长。信用卡经历了一段野蛮的扩张期，增速变慢，不良率上升。尤其是在2020年第一季度经历了疫情的影响之后，一群用户无法正常偿还其贷款。对于银行来说虽然业务所占比例很小，但银行仍然面临压力。

曾经花见花开的信用卡似乎并不那么受欢迎了：银行已开始大规模降低限额，积分的权益也被分割成碎片。用户在主要投诉网站上抱怨，声称他们的权利受到了损害。那么，为什么银行突然会对信用卡大变脸呢?

增量放慢，不良率上升

自从世界上第一张信用卡问世以来，已有60多年的历史了。中国第一家信用卡发行商是中国银行。 1985年，中国第一张信用卡“中国银行卡”诞生于珠海，这使中国的信用卡业开始了35年的发展道路。

根据中国人民银行发布的《 2019年支付体系总体运行情况》数据，截至2019年底，已使用信用卡和借记卡(具有信用卡特征)数量为7.46亿张，同比增长8.78%;人均信用卡和借记卡0.53张，同比增长8.36%。

“总计7.46亿张卡片”和“人均0.53张卡片”。单看这两个数据，实际上并没有太多概念。时间线延长至2011年。回顾过去十年中国信用卡的发展，可以看到一些线索。

可以发现，2011-2014年可谓是信用卡的“疯狂扩张期”，信用卡发卡量平均增长4.31%。 2015-2017年是信用卡的“刹车减速期”，信用卡发行量的平均增幅下降了2.27%。 ; 2018-2020Q1信用卡进入“稳定运行期”，发卡数量平均增速较上月小幅增长至2.74%，总体增速有所放缓。

其中，2020年第一季度，信用卡发行量环比增长0.32%，是自2017年第一季度以来的最低值，人均持卡量连续三个季度保持在0.53的水平。

值得一提的是，2020年第一季度银行卡授信总额为17.57万亿元，同比增长1.15%，是近十年来单季度增幅的最低点。同时，六个月以上未偿还信贷总额为918.75亿元，同比增长23.71%，达到近10项记录。同比增速创历史新高，占比信用卡余额的1.27%，同比增长0.29个百分点，是过去十年中单个季度的最高记录。

因此，在整个2020Q1期间，银行卡总信用额的增长速度已经放缓。逾期六个月的未偿还贷款总额的增长率和逾期六个月的未偿还信贷总额的比例均显着增加。在某种程度上，它可以反映信用卡所面临的问题，不良率下降和上升的困境。

困境的出现是不可避免的。

不可抗力因素是来自于疫情的影响，疫情已导致许多人削减工资，甚至失去工作，甚至失去基本生活。信用卡还款自然成了问题， “被动逾期”比平常更常见。

除了疫情的影响之外，还有一个始终存在的不可忽视的问题。苏宁金融学院高级研究员陈建宁说：“通过POS机兑现信用卡的资金成本非常低。在这种情况下，信用卡兑现已逐渐成为“黑产品”。作为信用卡管理部门，银行信用卡中心实际上是门清的，但是在起步阶段，为了发展，它们都对“黑产品”持默契态度。

“先发展，后政治”，信用卡规模不断扩大。充分利用2020Q1信用卡数据中反映的问题，现在是该“解决问题”了。

陈建宁认为，现阶段所有银行已经拥有足够数量的信用卡。对于这样的灰色渠道和流量，需求不是很大，因此他们将找到纠正和收紧风险的方法。此外，银行也可能承受监管压力。

根据广东省银行保险监督管理局官方网站上披露的最新信息，7月16日至17日，中国广发银行连续两次宣布了违反信用卡业务的处罚措施，即没有进行风险控制，并且广发银行共收到400万元。人民币罚款震惊了整个银行业的信用卡业务。监管带头规范信用卡市场，银行自然不容忽视。广发，平安，中信，工业，上海浦东发展，招商银行和交通等银行已开始加强风险控制升级。

首先是限制消费。

也就是说，银行会根据持卡人的资本状况，还款和逾期状况来调整持卡人的信用卡限额，从而可能产生从源头“勒索”的风险;对于风险较高的持卡人，银行甚至可以直接关闭其信用卡。

客观地说，银行限制消费的措施是正常的风险控制措施。由于信用卡本身基于持卡人自己的信用，因此当持卡人的信用较差时，银行会单方面承担更大的风险，并且还会破坏持卡人与银行之间的合同。银行有权采取适当的措施保护自己的合法权益不受侵犯。

因此，当您的信用卡突然被限制使用时，请首先检查您是否按时还款以及是否有过期行为。

通过黑猫投诉平台，一些用户反馈说：“我是GF信用卡的老用户，并且我已经正常偿还了款项。信用卡不能分期付款超过一年，并且有商户消费限制，希望GF银行可以解除限制，仍然限制“老用户”和“正常还款”的消费，甚至不能分期偿还信用卡。

许多消费者甚至抱怨信用卡越来越无聊，有点“无味”，像极了鸡肋。

如果用户的反馈是属实的，那么中国广发银行的做法确实是不正确的。对于少数投机者而言，这种“千篇一律”的方法既简单又有效，但实际上伤害了大多数守法的人。银行需要采取更加人性化的方式来区别对待，有效保护用户的合法权益。

信用卡积分权利也大大减少了。

近来，广发，民生，兴业，中信，中信等“发卡先锋”等股份制银行已开始调整累计信用卡积分的方式，使持卡人的信用卡积分权益“倾销”。

信用卡的“黑生产”可用于提取现金或积分，这些现金或积分可用于兑换商品，扮演“货币”角色的一部分。

限制消费主要是为了防止信用卡套现，减少损失的可能性和程度;切断信用卡积分的权利是为了阻止投机者套取积分。两管齐下，市场反应仍然非常迅速。

与中国银行业和保险监督管理委员会对银行施加的罚款相比，银行对持卡人的限制实际上是减少自律信用卡逾期风险的最佳方法。但是，许多持卡人已经养成了习惯。

然后，如果银行要真正降低信用卡风险，则它们不仅应关注持卡人，而且应从机构入手。没有“助纣者”，哪来的高风险呢。

但这涉及银行是否愿意。作为一个普通的持卡人，我衷心希望监管者和银行能够真正纠正信用卡市场的混乱状况，使遵守规则的持卡人能够享有应有的权利，并且不应让他们越来越感到信用卡无用;当他们认为信用卡无用时，他们可能随时会放弃它，毕竟现在信用借款的平台很多了。

“如果现在忽略它，将来将让你高攀不起。”到那时，银行注定要付出更大的代价才能重新获得使用者的信任。

什么时候才能真正打破信用卡危机呢?

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