受疫情影响，银行信用卡业务受到冲击，线下业务停滞不前，逾期业务不断增加。在此背景下，信用卡管理和控制工作逐步升级。多家银行信用卡中心近日宣布，从8月份起调整信用卡积分权益，包括不再为部分商户或第三方支付机构受理的交易累计积分，收紧航空里程兑换规则，等分析人士指出，银行收紧信用卡积分权益的主要原因是打击积分“羊毛党”，规范信用卡使用，节约成本。

收紧收单机构交易点积分

信用卡积分权益迎来一波收紧。广发银行6月18日宣布，为确保客户刷卡安全，鼓励规范刷卡，广发银行将新增无积分累计商户名单。持卡人在名单上所列商户的消费或交易，将不累计信用卡积分、签约金额、合作伙伴积分(里程等)和活动奖励，8月2日起生效。公告显示，未累计积分的商户总数高达102.69万户。广发银行还表示，广发银行将保留根据相关规定不时调整不积分商户名单的权利。

无独有偶，民生银行近日宣布，将取消19家第三方支付机构受理的累计交易积分。该行宣布，自2020年8月1日(含)起，收单机构代码前三位分别为801、822、823、826、829、831、833、834、836、843、847-850、857、864、887、890、900不再累计积分。同时，该行表示，不累计积分的支付机构将按月更新。

除了收紧积分累计规则外，部分银行还降低了航空里程兑换的权益。例如，华夏银行信用卡中心近日宣布，从8月2日起，客户积分兑换国航里程的比例调整为每80分兑换1英里，兑换500英里，是500的整数倍。年里程兑换上限为10万公里。该行客服人员告诉北京商报记者，之前的兑换率是1英里16分。

对于提高兑换航空里程门槛的原因，上述客服人员表示，可能与信用卡积分商户增多有关。他举例说，以前通过微信支付刷卡不包括在积分中，现在这笔交易也包括在积分中。

打击“羊毛党”

积分是信用卡的一种主要营销方式，它刺激用户申请、使用、消费和分期信用卡。然而，随着消费习惯的改变和疫情的影响，越来越多的消费者倾向于在线支付，而线下支付的机会正在减少。在分析人士看来，在此背景下，不少信用卡中心调整积分规则，主要是为了打击套现行为，规范用户刷卡使用。

易观支付行业高级分析师王鹏波表示，目前，现金套利、洗钱等诸多灰色产业链都与信用卡积分密切相关。在通过虚假交易套现的过程中，积分是不可或缺的一部分。事实上，银行希望通过信用卡积分来发展自己的用户，形成良好的互动，但实际上，积分的“羊毛党”使用的情况很多，比如通过虚假交易获取信用卡消费积分后，航空里程和实物交换等，许多银行收紧信用卡积分规则，以避免这些积分“羊毛党”获得更多利益，同时也满足监管部门对灰黑色行业的要求。

零一研究院院长于百成也认为，该行对信用卡积分规则的调整主要是为了提高信用卡使用安全，规范积分套利行为，对主流信用卡消费者影响不大。在股市中，积分规则将更加细化。此外，此次调整也是信用卡从增量市场进入股市竞争时代后，银行的风险控制升级和精细化经营。

此外，成本控制也是信用卡中心降低信用卡积分权益的主要考虑因素。萨克研究院高级研究员苏晓瑞表示，信用卡积分频繁收紧的背后有两大原因：一方面是由于信用卡业务逾期增长，盈利能力减弱，该行从节约成本的角度收紧信用卡积分权益;另一方面，为了遵守市场操作规则，加强风险控制，遏制虚假交易。

对于信用卡积分的走势，苏晓瑞表示，随着线下积分权益的减少，预计未来网上交易积分价值将有所增加。如平安银行此前宣布，自4月10日(以实际执行日期为准)起，不再以商户类别代码为累计积分依据，而是按照所有网上消费(包括网上消费和移动支付)的规则，网上支付漏洞小，真实交易比例高还有一个成长期。

挖掘优质客户是关键

近几年来，“跑马圈地”使得不少银行将信用卡作为零售业务的主要驱动点。然而，受提前消费观念、共同债务风险爆发等因素影响，信用卡逾期问题日益突出，各银行积极调整营销策略，放缓信用卡发行节奏。随着今年疫情的出现，信用卡的展示和交易量受到了影响。如何加强风险控制，扩大优质客户已成为一个考验。

央行近日公布的数据显示，截至2020年一季度末，我国信用卡和借记卡、信用卡使用总量为7.49亿张，环比增长0.32%，而2019年一季度末环比增长0.63%。同时，信用卡逾期风险也在加速暴露。一季度末累计逾期信贷918.75亿元，较2019年末的742.66亿元增长23.71%。

于百成认为，从客户群来看，信用卡集团与网上借贷集团存在交叉，长期贷款和借款人质量下降，使得信用卡风险管理难度加大，逾期未还。在宏观经济层面，经济增长放缓、用户消费和还款能力下降也影响到信用卡业务的发展。今年一季度，受疫情影响，信用卡业务增长受限，信用卡半年逾期信用上升，银行需加大资产质量管理力度。

在苏筱芮看来，在逾期上升的同时，一方面要遏制无序扩张的趋势，加强信用卡审核中的风险控制;另一方面要加强对优质客户群体的挖掘，以获取客户的方式，与集团内外第三方共享优质渠道。此外，要加强对吃喝玩乐等生活场景的探索和维护，营造新的生活消费生态，增强用户粘性。

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