近期，上市银行年报和一季报陆续披露，值得注意的是，作为银行做大非息收入利器的信用卡业务，在发卡量和贷款规模等方面放慢了脚步。

10年来我国信用卡发卡量激增，翻了10倍以上。据央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》显示，截至2019年末，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，同比增长8.36%。

但是目前部分银行却开始放慢发卡步伐。记者梳理部分上市银行数据后发现，目前在发卡量上国有大行依旧占据绝对优势，但是增速降幅不小，而股份行的降幅就更为明显。

信用卡之王招商银行(港股03968)2019年新增发卡量（流通卡量）约为1100万张，较2018年下降1085万张；光大银行新增发卡1149.83万张，较2018年下降约350万张；平安银行2019年新增发卡量1430万张，较2018年下降307万张。

实际上，这一趋势在2019年上半年已经非常明显。统计数据显示，2018年末，我国信用卡（包括借贷合一卡）累计发卡数量达到6.86亿张，同比增速为16.7%；2017年末，信用卡发卡量达到5.88亿张，同比增幅超26%。而据央行发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2019年二季度末，信用卡（包括借贷合一卡）在用发卡数量共计7.11亿张，较年初增速仅为3.5%。

此外，上市银行信用卡贷款增长明显但部分银行占总贷款比例下降明显。六大行中，工行信用卡贷款余额为6779.33亿元，较上年末增加8.20%，占总贷款比例为4.04%，而2018年占比为4.06%；交通银行(港股03328)信用卡贷款余额为4673.87亿元，较2018年下降了7.48%，占贷款比例2019年为8.81%，而2018年为10.41%。股份行中，截至2019年末，信用卡贷款在总贷款中占比最高的是平安银行，但其占比较2018年相比下降0.4个百分点至23.30%。占比超过10%的银行还有招商银行、民生银行(港股01988)、光大银行和浦发银行，其中仅招商银行信用卡贷款占比小幅提升，其余3家均出现下降。

多家上市银行的信用卡贷款不良率攀升。民生银行信用卡2019年不良率达到2.48%，上升了0.33个百分点；交通银行的不良率上升了0.86个百分点；邮储银行(港股01658)上升0.07个百分点；平安银行上升0.34个百分点；郑州银行(港股06196)上升0.64个百分点；招商银行上升0.24个百分点；建设银行(港股00939)上升0.05个百分点；常熟银行上升0.03个百分点。

实际上这都是信用卡之前激进扩张留下的后遗症，而现金贷、P2P等互联网贷款风险的爆发等也让信用卡业务进一步承压。

今年以来，疫情对信用卡业务的影响也逐步显现。招商银行行长田惠宇在2019年业绩会上坦言：“在疫情中，招商银行所有业务里面，信用卡业务受到的影响是最大的。不仅仅是在交易量上，疫情更影响信用卡的资产质量。信用卡交易量、资产质量短期内都出现了比较明显的下滑。”

平安银行2020年一季报数据显示，一季度该行信用卡消费金额有所下滑，截至3月末，信用卡贷款余额5158.63亿元，较上年末下降4.5%；信用卡总交易金额7771.64亿元，同比下降3.0%。此外，受疫情导致的大面积停工停产影响，居民收入下降、消费需求收缩，信用卡不良率一季度出现上升，不良率为2.32%，上升0.66个百分点。

“这一趋势短期内还将继续。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，未来银行都将有自己的“护城河”，集中服务优质客户，而下沉市场则会逐步让渡给风险承受能力更高的信用支付产品，例如消费金融公司的产品等。

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