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近期，收到很多朋友私信，他们的信用卡无故被银行降额。有卡友王小姐表示她的一张某银行信用卡被降额了，让她觉得莫名其妙王小姐在银行客户经理的极力推荐下办到了一张额度为50万元的信用卡，一直正常使用。
前段时间却收到银行发来的系统短信，提醒她信用卡的最高使用额度从50万元调整到10万元。“虽然平时从来没有用足50万元的最高额度，但银行在没有协商的情况下突然调低额度，很让人费解。”
王小姐，她有正常的流水，而且每次都按期还了款，按理说属于银行的优质客户，却没想到遭遇服务“缩水”。
无独有偶，有从事IT行业的卡友林先生也表示，自己的信用卡也悄悄降额了。不同的是，林先生这张卡是他的闲置卡，一年也用不到几次。但按道理来说，这种一年没用几次的信用卡，银行为了挽回客户流量和刺激用户刷卡消费，应该是会主动提额才对，怎么就悄悄降额了呢?
对于“疑似风险人群”，降额是一种风控措施。但按照这两位卡友的说法，一直按时还款，从不逾期，甚至连卡都不用，明显就不属于“疑似风险人群”。为什么还会被降额呢?
实际上，很多人对信用卡额度都有一种误解，认为银行给的额度就摆在那里，如果不用，银行也就没提前给钱。没占用银行资金的同时，也没让银行承担风险。所以那些用不着的额度，对银行而言也是零成本的。
其实不然，有点会计常识的都知道，银行需要为已经给你授信你却没使用的部分向中央银行计提准备金，从而降低了自己的利润空间，因此，除非确信给你批的额度你都能用，银行并不会盲目给你调高额度，甚至会调降额度。
特别是近年来，银行大肆发展信用卡业务，随着卡量的增加，授信总额扩大的同时必然带来未使用授信额度的累积，再考虑到信用卡的激活率和活跃度，未使用授信额度的总额相当可观。
但是，信用卡未使用授信额度作为一项表外资产也是需要计提资本，这必然会给银行带来资本充足率的压力。2011年，银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，明确规定信用卡未使用授信额度将以50%系数被纳入加权风险资产。
例如一张10万元额度的信用卡，如果客户长期使用其中2万元左右，那么这张卡的额度中有4万元将被用来作为计算风险准备金分母，计提准备金。
所以对于那些额度使用率较低的信用卡，银行必然会减少无效的授信额度从而减少资本消耗。也就是为什么我们正常使用信用卡，从未逾期仍逃不过被银行降额的原因。
事实上，银行并不喜欢给持卡人更多的额度备用，因为那是免息的。他们更喜欢向持卡人推荐一些类似“万用金”的产品，那是银行推出的现金分期业务，依托于信用卡，但是又不占用信用卡原有的额度。相当给予了持卡人临时额度，是有利息的。
而这样的临时额度，促进刷卡消费的同时，还赚取了利息。用完就会收回，也就不再对此计提资本了。
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